Previdência Privada em: Acumular dinheiro.. tem que ser forte!

Muitas pessoas não conseguem separar nem um tostão se quer para investir ou até mesmo para guardar caso ocorra uma emergência, enquanto muitas outras até conseguem juntar um valor por um pequeno período, mas acabam limpando a conta na primeira oportunidade que tem. São para esses casos, em que juntar o dinheiro é um sacrifício enorme, mas gastar o acumulado é tão fácil quanto nunca ter juntado nada, que existe a Previdência Privada. (O gastar me parece mais recompensador, mas acaba no mesmo patamar de não ter nada..)

A previdência privada pode ser uma alternativa para quem tem dificuldades de manter o dinheiro investido. Ela funciona bem porque todo mês irá chegar um boleto para pagamento, assim como as contas normais como: luz, telefone, água e internet, por exemplo. Com o tempo, o investimento na previdência privada se torna mais uma conta a ser paga e não mais um ativo que pode ser subtraído a qualquer momento. Além disso, o período de carência poderá proteger seu capital de uma possível lembrança a curto prazo. Vale também associar essa oportunidade ao péssimo quadro da previdência social no Brasil, mais conhecida como INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), tornando a previdência privada uma das saídas encontradas, por pessoas comuns, para a crise da previdência. (Eu nem conto com essa 'ajuda' do governo para a minha velhice.. vai que a fonte seca!)


Imagem retirada do site: http://www.culturamix.com/

São 2 os tipos de previdência privada: PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livre) e VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres). Tratando de forma bem resumida: o PGBL é indicado para pessoas que pagam algum valor quando declaram o imposto de renda e o VGBL é indicado para as pessoas que são isentas ou não pagam imposto algum.

CaracterísticasPGBLVGBL
Dedução no Imposto de RendaAbater os aportes realizados no ano desde que se limitem em até 12% da renda bruta tributávelNão permite deduções
Cobrança de Imposto de RendaNa retirada e em cima de todo o dinheiroNa retirada e em cima dos rendimentos (Lucro)
Tipo de DeclaraçãoCompletaSimplificada ou Isento

Além disso, existe a escolha por um tipo de tabela: regressiva ou progressiva. A tabela progressiva inicia com cobranças de juros mais baixos e vão aumentando conforme o valor do investimento resgatado. A tabela progressiva é indicada para pessoas que pretendem retirar o dinheiro num curto prazo de tempo ou que vão retirar quantias pequenas*. Já a tabela regressiva cobra juros mais altos no início e reduz com o passar do tempo, sendo a opção indicada para pessoas que visam manter o capital investido por mais tempo.

* Renda de até R$ 1.903,98/mês é isenta de imposto, segunda a tabela do IRRF de 2016.
Para ter acesso a outros anos acesse o site da Receita Federal: http://www.receita.fazenda.gov.br/


** Progressiva (Anual)
Até R$ 22.499,130%
De R$ 22.499,14 até R$ 33.477,727,5%
De R$ 33.477,73 até 44.476,7415%
De R$ 44.476,75 até 55.373,5522,5%
Acima de R$ 55.373,55
27,5%

** Tabela progressiva de pessoa física para o exercício de 2016, ano calendário 2015. 
Para ter acesso a outros anos acesse o site da Receita Federal: http://www.receita.fazenda.gov.br/

Regressiva
Até 2 anos35%
de 2 a 4 anos30%
de 4 a 6 anos25%
de 6 a 8 anos20%
de 8 a 10 anos15%
mais de 10 anos10%

OBS: O imposto incide sobre o montante retirado, em qualquer situação. Perceba que o valor depositado no início do plano tem mais tempo do que valores recém aportados, logo a retirada de uma quantia que compreende valores de épocas diferentes acabam por incidir impostos diferentes em cada pedaço do montante.

Depois de identificar o tipo e a tabela que se enquadra no seu caso, realizar uma pesquisa sobre os produtos que estão à disposição se faz necessário. Isso porque os produtos possuem perfis, taxa de administração e alguns, taxa de carregamento. A diferença entre os perfis (conservador, moderado e agressivo) é o percentual de investimento em cada área de ativos, sendo os agressivos indicados para pessoas mais jovens e para os que pretendem arriscar um pouco mais em troca de um retorno maior. Enquanto os mais conservadores são indicados para pessoas que estão mais próximas da aposentadoria, que não podem mais arriscar o capital e para as que pretendem somente usar os benefícios do PGBL para minimizar custos com o imposto de renda. (A decisão sobre o perfil é uma estratégia que depende de pessoa para pessoa e para toda indicação há sua exceção, então busque entender o que é melhor pra você)

Não se esqueça de verificar as taxas de administração e de carregamento, elas variam de ativo para ativo e podem ser as grandes vilãs da sua previdência privada. Sempre busque ativos com taxas de administração menores do que 2% e se possível sem a taxa de carregamento.

E aí .. vai esperar pelo INSS ou vai investir na Previdência Privada?


Onde investir.. Banco X Corretora

Depois de criar um fundo de emergência (Se ainda não criou o seu fundo de emergência, então leia também: Fundo de emergência.. Que tal?) e conseguir acumular um valor, seja na poupança ou em qualquer outro tipo de investimento, chega o momento: "Quero rentabilizar mais o meu dinheiro!". A maioria das pessoas buscam essa rentabilização primeiramente nos bancos e muito ocasionalmente em corretoras. E é exatamente na diferença entre as oportunidades de cada instituição que está o tesouro perdido.


Fonte: Montagem com imagens da internet

Explicarei melhor..

Muitas pessoas buscam no banco uma coisa que ele não é: especialista em investimento. Entendo que o banco ainda é mais cômodo e mais conhecido, trazendo assim uma sensação de segurança. Mas o fato é que o banco não foi feito para ajudar a investir, os produtos do banco são limitados e perdem em variedade. Contudo, sua função como tomador de dinheiro permite oferecer empréstimos com maior facilidade e é essa a sua principal função, ser um tomador de dinheiro e emprestar para quem precisa.

Digamos que uma pessoa X conseguiu acumular R$30.000,00 e que a mesma procurou um banco e uma corretora. O banco ofereceu um ativo com retorno anual baseado em 90% do CDI (Certificados de Depósito Interbancários) e a corretora ofereceu um retorno baseado em 118% do CDI.

Detalhes do exemplo

- Ativo escolhido: CDB
  (Certificado de Depósito Bancário)
- Capital investido: R$30.000,00.
- *CDI: 14,13% a.a
- A pessoa X vai retirar o dinheiro em 10 anos.

OBS: Taxas serão ignoradas no cálculo
          (Imposto de renda, custódia e taxa de administração)

* valor referente ao CDI em julho de 2016

Tempo (Ano)BancoCorretora
1R$ 33.815,10R$ 35.002,02
2R$ 38.115,37R$ 40.838,05
3R$ 42.962,50R$ 47.647,14
4R$ 48.426,04R$ 55.591,54
5R$ 54.584,38R$ 64.860,53
6R$ 61.525,87R$ 75.674,99
7R$ 69.350,12R$ 88.292,58
8R$ 78.169,37R$ 103.013,96
9R$ 88.110,17R$ 120.189,89
10R$ 99.315,14R$ 140.229,63

Pode-se perceber que a diferença entre os resultados é significativa (R$ 40.914,49 de diferença) e que com o passar do tempo essa diferença aumenta ainda mais. Para conseguir investimentos com retorno semelhante ao oferecido na corretora, a pessoa X precisa investir no banco um valor muito maior, (muito maior mesmo, cerca de 6 a 7 vezes mais) enquanto os ativos oferecidos pela corretora podem variar no retorno e exigir um valor bem menor como investimento inicial.

Não há dúvidas que na hora de investir o banco não ajuda muito, mas se você estiver buscando maior rentabilidade e estiver tirando o dinheiro da poupança.. é fato de que até mesmo no banco os investimentos em um outro ativo renderão muito mais.

Não deixe seu tesouro perdido no tempo!! Procure o melhor investimento pra você!


Fundo de emergência.. Que tal?

Ninguém está nadando em dinheiro e eu sei que está complicado manter o padrão de vida. Associado a isso existem pressões constantes que podem deixar qualquer um maluco de verdade! São as taxas aumentando, a inflação pressionando, o salário reduzindo e os postos de trabalho evaporando. Um verdadeiro caos pós apocalíptico. (Certo, exagerei muito! Ou não!)

Imprevistos acontecem e o melhor mesmo é está preparado para a grande maioria deles. Uma forma de se resguardar e dormir mais tranquilo é a criação de um fundo de emergência, que é uma provisão que permite que você cubra imprevistos e se mantenha em épocas de vacas magras. Mas e aí.. por onde começar? Quanto guardar? Onde guardar? Quando usar?

Imagem retirada do site: http://www.gazetadopovo.com.br/

Ok, não vou te contar! (Bazinga!!! Brincadeirinha.. Desculpe, não resisti!)

Vamos passo a passo: 

- Com relação ao quanto guardar, as sugestões são as mais diversas. Particularmente, gosto de pensar em um valor que corresponda ao salário de 6 meses, mas tem quem pense em menos, como por exemplo: 6 meses de despesas ou um período menor de cobertura. (Isso se suas despesas forem menores que o seu salário! Só de pensar nessa possibilidade me dá calafrios) 

Já o onde guardar deve seguir características específicas como segurança e liquidez. Nesse caso não temos preocupação com a rentabilidade, precisamos mesmo é que o valor esteja disponível rapidamente no momento do imprevisto. Certo.. mas onde guardar? Existem muitos ativos seguros e com liquidez alta. Um deles é a poupança, que embora tenha uma rentabilidade muito baixa, se mostra como uma alternativa plausível para o acúmulo da riqueza necessária para criação da reserva. Contudo, eu só indicaria a poupança num curto prazo, pois existem ativos que podem proteger o seu capital com muito mais eficácia, como por exemplo: Letras de Crédito Imobiliário (LCI), Crédito de Depósito Bancário (CDB) e fundos, quando esses estão indexados ao IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), mais conhecido como inflação. Lembrando que uma característica que deve ser observada no momento da contratação de um desses ativos é a liquidez. Busque os com liquidez diária! 

O quando usar também é uma discussão extensa, então vamos resumir ao fato de que critérios devem ser estabelecidos, se não qualquer coisa vira emergência e lá se vai a reserva. Eu defino emergência como: problemas de saúde e perda do emprego. São nesses momentos que usaria a reserva.

Não perca mais tempo, faça seu fundo de emergência e sinta uma maior tranquilidade fluir pelas suas veias!